◎作者 | 宇庭
周四下午，股市突然跳水，直到周五还没涨回来。
大跌原因众说纷纭，有人说是气球惹的祸，有人认为是“宁王”出海有关。
不管原因是什么，给账户带来的亏损是无比真实的，也只有大跌的时候，才想起防守的重要性。
但是，现在买什么收益还过得去，还安全呢？
我花了2个晚上，整理了一些还比较稳健的理财工具，历史年化收益率在3%-5%左右，肯定是比不上基金、股票的长期收益。
但起码现在这个时间点，能让你的账户，比别人亏得更少一些，跑赢90%的人。
如果你和我一样，也遇到了下面这些情况，那这份清单会对你很有用。
1、手里有钱，等着加仓。
2、跌怕了，不敢再碰波动大的基金了。
3、准备今年买房，首付不敢拿去投资，但不想浪费。
希望随用随取的钱
每个月购物、吃饭要花的钱，油费、交通费、孩子零花钱等等，是没有一个固定时间的，指不定什么时候就要用到。
这部分资金，拿去买基金不合适，你去买一些有固定期限的产品也不现实，就不妨多关注一下你手里那些和“钱”有关的app，绝大部分都会有一个“活期理财”专区。
第一，四大行、招行等零售业务做得不错的银行，在它们的APP里找【活期理财】或【现金管理】类产品。
产品底层资产和货币基金相似，这些银行会把活期理财作为撑门面、增加客户信任感的产品，所以收益上甚至会给一些补贴，比余额宝收益高。
我对比了下，收益比当下的余额宝高大概20%-40%不等。
（以某四大行的手机银行APP里的页面为例）
第二，互联网银行的APP里的【活期+】专区，比如微众银行、网商银行、百信银行等头部品牌，可以找到一些各大银行理财子公司发布的活期理财产品。
我自己只是把最近一两个月会用到的资金，放在里面。
有些银行支持平时购物的时候直接支付，另外赎回的时候也是直接到银行卡里，不用几个平台转来转去，方便日常使用。
这部分，重在买卖灵活，本金安全，收益比余额宝稍微高一点，就很满足了，不指望从里面赚到更多钱。
第三，准备增加定投，或者补仓的资金，不知道何时会用到，只能根据市场情况来，怎么办？
多留意一下你自己买基金用的APP，里面大多都有“宝宝类”货币基金，把准备加仓的资金放进去，到时候需要加仓直接从账户里划走就行，免得几个APP四处倒腾。比如：
1、支付宝——余额宝
2、微信——零钱通
3、盈米——盈米宝
4、蛋卷——现金宝
5、天天基金——活期宝
……
总结一下这部分的重点：
1、日常消费用的钱，放银行（四大行、招行、互联网银行）的活期理财产品里，消费直接从里面扣，比余额宝划算。
2、准备定投或加仓的资金，在你买基金的销售平台里，找它们的活期类产品。
过段时间才会用到的钱
为了预防家庭收入突然中断，还不了房贷，我一般会预留6个月的房贷，然后剩下的钱，再去考虑投资分配。
另外，也在考虑，未来拿出一部分资金来提前还贷，所以会有一小部分资金，可能会在3-6个月后才用到。
如果有孩子的家庭，现在一对一辅导费用不少，广州这边好一点的，据说价格在700-1000元一次，每次1.5-2个小时，所以最好也要预留出下个季度、或者下半年的课程费。
这些钱，明天、后天用不到，金额不多，但也有小几万，只拿个活期理财的收益有点可惜，但拿去定投指数基金、或者去加仓主动型基金，一是可能亏损个5%-20%，二是最好放个2-3年才有不错的收益。
那怎么创造“稳稳的幸福”呢？
第一，手机银行APP、支付宝里，在稳健理财、养老理财专区，寻找一些有固定期限的理财产品，不承诺保本，风险较低，一般历史收益率在3%-5%左右。
注意风险等级在R1 、R2这几档，产品底层是固定收益类的债券，加上少量的权益类投资。
互联网银行上的产品，收益率会比四大行、商业银行等略高一些，额度也有限制，
可以根据你的使用期限来，1个月-3个月到期的产品是比较合适的，比如我会把房贷放到28天期的银行理财里，扣款日前刚好产品到期，不影响房贷扣款。
（某互联网银行的展示的有持有期的产品，收益率会发生变化，以实际情况为准）
这些你去银行存钱，估计你的客户经理会有介绍，这里就不做过多描述，接下来我们分享一些你的银行客户经理，不会讲到的工具。
第二，券商收益凭证。
这个是券商提供本金保障，只能在券商的APP里去选，并且和前面的银行理财不一样，有投资门槛。一般是1万，或者5万元起。
如果你有账户，可以打开APP找一找，在它们的【理财】专区，或者【定期】专区可以看到。
现在券商收益凭证，主要分两种：
1、固定收益类的，收益率在2%-3.5%左右；
2、浮动收益率的，最后根据赎回的时间和挂钩的资产涨跌情况，有不同的收益率，大部分浮动范围从1%-7%不等。
“收益凭证”这个名字比较拗口，简单解释一下。
收益凭证，相当于是券商找投资者借钱，开具的一张借条，券商得给投资者支付利息，所有券商的收益凭证是有收益的。
这个收益凭证，背后是整个证券公司的信用，就像我们之前提到过的银行结构性存款一样，它们是银行的信用。
只要证券公司不破产，就能够如期保证还本付息。
第三类，短债基金、收益有持续性的固收+基金。
这两类属于债券基金，或者偏债混合型基金，不保本，但好处是可以综合一下流动性和收益性。一般历史年化收益率在2%-6%左右。
所谓短债基金，主要投资的也是一些安全等级比较高的债券，收益不是跟随股市波动的，比较稳，有点像是货币基金的增强版。
另一类是固收+基金。它本身就是一种“核心+卫星”策略的配置，通过债券类资产获得一个打底的收益，再通过一些新股打新、权益资产投资、对冲策略等等，去增厚收益。
嘉实基金胡永青、天弘基金姜晓丽、易方达基金张清华等等，他们管理的债基、固收+基金都创下了不错的成绩，关键是抗跌。
在水多的地方打鱼，发掘投资机会，首先是看人和钱的流动，聪明钱已经提前行动了。
趋势好的时候，咱们就努力赚钱，不好的时候，不如多研究方法论，有耐心，才能真正舒服地赚钱。